Mua nhà trả góp đưa trước 100tr có khả thi không?

Mua nhà trả góp là một trong những hình thức mua nhà được nhiều người quan tâm và sử dụng hiện nay. Hình thức này cho phép bạn kéo dài thời gian trả tiền nhà và có thể chia khoản tiền để trả, từ đó giúp giảm áp lực tài chính mà vẫn sở hữu được căn nhà như mong muốn. Vậy mua nhà trả góp đưa trước 100tr có được không? Điều kiện và thủ tục vay vốn là gì? Lưu ý gì khi mua nhà trả góp? Hãy cùng Radanhadat tìm hiểu chi tiết ngay sau đây.

Mua nhà trả góp đưa trước 100tr có được không?

“Mua nhà trả góp đưa trước 100tr có được không?” là câu hỏi được nhiều người quan tâm. Trên thực tế, với ngân sách 100 triệu đồng, việc sở hữu một căn nhà phố hoặc chung cư có sổ đỏ, sổ hồng gần như là điều không tưởng. Đặc biệt tại những thành phố lớn như Hà Nội và TP.HCM, giá trị bất động sản thường khởi điểm từ vài tỷ đồng trở lên. Hơn nữa, các ngân hàng thường chỉ hỗ trợ vay tối đa từ 70-85% giá trị tài sản, đồng nghĩa với việc người mua cần chuẩn bị một khoản tiền trả trước lên đến hàng trăm triệu, thậm chí vài tỷ đồng. Trong bối cảnh này, 100 triệu đồng rõ ràng là không đủ để đáp ứng yêu cầu về khoản tiền đặt cọc, ngay cả khi có sự hỗ trợ từ ngân hàng.

Ngoài ra, đối với các dự án nhà ở hình thành trong tương lai, chẳng hạn như Vinhomes Grand Park tại TP. Thủ Đức, TP.HCM, giá trị căn hộ hiện tại dao động từ 1,2 tỷ đồng đến hơn 6,3 tỷ đồng. Mặc dù một số dự án có thể chấp nhận mức đặt cọc thấp hơn, nhưng khoản tiền 100 triệu đồng vẫn không đủ để đáp ứng yêu cầu thanh toán ban đầu, thường chiếm ít nhất 20-30% giá trị căn nhà.

Hơn nữa, việc đầu tư vào các dự án nhà ở tương lai đi kèm với nhiều rủi ro như chậm tiến độ, không đảm bảo chất lượng, và nguy cơ mất trắng nếu dự án không hoàn thành. Vì vậy, với chỉ 100 triệu đồng trong tay để mua nhà trả góp, ngay cả khi tham gia vào các dự án hình thành trong tương lai, là một điều rất khó. Do đó, người mua cần phải thận trọng và cân nhắc kỹ lưỡng về khả năng tài chính cùng các rủi ro tiềm ẩn.

Lợi ích và rủi ro khi mua nhà trả góp

Mua nhà trả góp là hình thức được áp dụng phổ biến hiện nay với những lợi ích và rủi ro cụ thể như sau:

Lợi ích

Trong bối cảnh giá nhà và chung cư liên tục gia tăng như hiện nay, việc vay ngân hàng để mua nhà trả góp trở thành một giải pháp thiết thực, mở ra cơ hội cho nhiều gia đình có thể sở hữu chốn an cư. Hình thức mua nhà trả góp ngày càng được ưa chuộng nhờ vào những lợi ích nổi bật sau:

• Thứ nhất, mua nhà trả góp giúp giảm bớt áp lực tài chính cho người mua. Khoản vay ngân hàng thường được phân bổ trả dần trong một khoảng thời gian dài, với mức thanh toán hàng tháng phù hợp với khả năng tài chính của từng gia đình, từ đó giúp giảm bớt gánh nặng tài chính.
• Thứ hai, khi vay ngân hàng để mua nhà, bạn có thể sử dụng chính ngôi nhà hoặc căn hộ đó làm tài sản thế chấp, mà không cần phải sử dụng tài sản khác. Điều này tạo sự thuận lợi lớn cho người vay.
• Thứ ba, việc mua nhà trả góp cũng giúp hạn chế rủi ro pháp lý. Khi người vay thế chấp bằng chính bất động sản đang mua, ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định và kiểm tra kỹ lưỡng các vấn đề pháp lý của căn nhà trước khi phê duyệt khoản vay.
• Cuối cùng, quy trình giải ngân cho vay mua nhà trả góp tương đối đơn giản và nhanh chóng. Tùy thuộc vào từng ngân hàng, thủ tục này có thể được hoàn tất chỉ trong vài ngày.

Dù vậy, nhiều người vẫn lo lắng rằng việc mua nhà trả góp có thể tạo ra áp lực tài chính, ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống, nhưng sở hữu một căn nhà mơ ước lại mang đến động lực to lớn cho bạn và gia đình. Điều này sẽ thúc đẩy bạn phấn đấu hơn, gia tăng thu nhập để nhanh chóng hoàn thành nghĩa vụ tài chính. Hơn nữa, trong bối cảnh giá bất động sản không ngừng leo thang, việc không quyết định sớm có thể khiến bạn khó lòng hiện thực hóa giấc mơ về một ngôi nhà riêng. Khi biết cách cân đối tài chính, mua nhà trả góp không còn là gánh nặng mà trở thành giải pháp hiệu quả để biến ước mơ sở hữu nhà ở thành hiện thực cho gia đình bạn.

Rủi ro

Vay mua nhà trả góp mang lại nhiều lợi ích đáng kể, nhưng cũng không tránh khỏi những rủi ro tiềm ẩn. Do đó, người vay cần thận trọng và nắm vững những nguyên tắc cơ bản để tránh gặp phải khó khăn. Dưới đây là một số rủi ro phổ biến mà bạn nên lưu ý để có biện pháp phòng tránh hiệu quả.

• Rủi ro tài chính

Nhiều người mua nhà thường không tìm hiểu kỹ về khả năng tài chính của mình, dẫn đến việc lựa chọn những căn nhà có giá trị lớn và trả góp trong thời gian ngắn, dù tài chính cá nhân hạn chế. Điều này có thể khiến khoản trả nợ gốc và lãi hàng tháng trở thành gánh nặng cho gia đình. Áp lực tài chính sẽ gia tăng đáng kể khi hết thời gian hưởng lãi suất ưu đãi. Các chuyên gia tài chính khuyên rằng bạn không nên vay quá 50% giá trị căn hộ và số tiền chi trả lãi suất hàng tháng không nên vượt quá 50% thu nhập của gia đình.

• Rủi ro về lãi suất

Nhiều ngân hàng thường áp dụng các chính sách ưu đãi lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng vay mua nhà trả góp. Tuy nhiên, người vay cần phải tìm hiểu rõ về cách thức áp dụng lãi suất trong từng trường hợp cụ thể. Trên thực tế, mức lãi suất ưu đãi thường chỉ có hiệu lực trong năm đầu tiên hoặc thậm chí chỉ trong vài tháng đầu. Sau đó, lãi suất có thể tăng lên 3-4% so với mức lãi suất ưu đãi ban đầu, gây áp lực lớn lên ngân sách hàng tháng của người vay.

Vì vậy, khi quyết định vay mua nhà trả góp, bạn cần nghiên cứu kỹ thị trường và các chính sách vay của nhiều ngân hàng uy tín. Việc liệt kê ưu nhược điểm của từng ngân hàng sẽ giúp bạn chọn lựa đơn vị phù hợp nhất với nhu cầu tài chính của mình.

Cần vốn tối thiểu bao nhiêu khi mua nhà trả góp?

Khi quyết định mua nhà trả góp, số vốn tối thiểu bạn cần chuẩn bị sẽ phụ thuộc vào giá trị của căn nhà cũng như hạn mức vay mà ngân hàng chấp thuận. Thông thường, các ngân hàng sẵn sàng hỗ trợ khoản vay lên đến 85% giá trị bất động sản, có nghĩa là bạn sẽ cần thanh toán trước ít nhất 15% giá trị căn nhà.

Với mức giá trung bình của căn hộ tại các thành phố lớn như TP.HCM và Hà Nội hiện nay dao động từ 2 – 4 tỷ đồng cho các căn hộ tầm trung, khoản tiền mà bạn cần chuẩn bị để đặt cọc sẽ từ 300 – 600 triệu đồng. Lưu ý rằng con số này chưa bao gồm các chi phí phát sinh khác như thuế và các khoản phí liên quan đến giao dịch.

Điều kiện, hồ sơ và thủ tục vay mua nhà trả góp

Khi vay ngân hàng để mua nhà trả góp, bạn cần tuân thủ các điều kiện cụ thể và chuẩn bị đầy đủ hồ sơ để đảm bảo quy trình xét duyệt diễn ra thuận lợi.

Điều kiện vay mua nhà trả góp như sau:

• Chứng minh thu nhập ổn định: Người vay cần có nguồn thu nhập tối thiểu khoảng 10 triệu đồng/tháng để đảm bảo khả năng trả nợ.
• Tài sản đảm bảo: Tài sản thế chấp phải có giá trị pháp lý đầy đủ, như sổ đỏ hoặc sổ hồng của bất động sản đang mua.
• Độ tuổi: Người vay thường nằm trong độ tuổi từ 18 – 65, tùy thuộc vào quy định của từng ngân hàng, và cần có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 tại khu vực có chi nhánh ngân hàng.

Hồ sơ và thủ tục vay mua nhà trả góp sẽ bao gồm:

Giấy tờ cá nhân: Bao gồm CMND/CCCD, sổ hộ khẩu, giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy chứng nhận độc thân.

• Chứng minh thu nhập: Cung cấp các tài liệu như sao kê bảng lương, hợp đồng lao động hoặc giấy chứng nhận thu nhập từ kinh doanh nếu có.
• Giấy tờ tài sản thế chấp: Gồm sổ đỏ, sổ hồng, hợp đồng mua bán nhà.
• Giấy tờ bổ sung: Một số giấy tờ khác có thể được yêu cầu tùy theo chính sách của từng ngân hàng.

Việc chuẩn bị kỹ lưỡng những điều kiện và hồ sơ trên sẽ giúp bạn thuận lợi hơn trong quá trình vay mua nhà trả góp.

Kinh nghiệm mua nhà trả góp

Mua nhà trả góp đang rất phổ biến, tuy nhiên không phải ai cũng có kinh nghiệm. Dưới đây là một số lời khuyên hữu ích giúp bạn hiểu hơn về mua nhà trả góp:

Chuẩn bị tài chính tích lũy

Để mua nhà hoặc chung cư trả góp, người mua cần chuẩn bị một khoản tiền vốn tự có tương đương khoảng 30-40% giá trị của bất động sản định mua. Khi vay ngân hàng để thực hiện giao dịch này, các ngân hàng thường yêu cầu khoản tiền tích lũy này như một điều kiện bắt buộc. Mục đích của yêu cầu này là để người vay thể hiện sự nghiêm túc và trung thực đối với khoản vay, từ đó tăng cường khả năng thanh toán đúng hạn và giữ vững cam kết tài chính.

Chọn gói vay mua nhà trả góp theo nguyên tắc “2 Lần 50%”

Theo các chuyên gia tài chính, khi mua nhà trả góp, đặc biệt nếu bạn sử dụng tiền lương để thanh toán, cần tuân thủ nguyên tắc “2 lần 50%”. Nguyên tắc này có nghĩa là bạn không nên vay quá 50% giá trị của ngôi nhà và số tiền lãi hàng tháng cũng không nên vượt quá 50% thu nhập hàng tháng của bạn. Lý do là với một nửa thu nhập còn lại, bạn có thể gặp khó khăn trong việc chi tiêu, sinh hoạt, chưa kể đến việc cần tiết kiệm một khoản dự phòng cho các tình huống bất ngờ như ốm đau hay các chi phí phát sinh khác.

Chọn kỳ hạn vay phù hợp

Ngân hàng cung cấp nhiều lựa chọn về kỳ hạn vay mua nhà trả góp với thời gian cho vay có thể kéo dài lên tới 30 năm. Người vay cần xem xét kỹ lưỡng tình hình tài chính, thu nhập và công việc của mình để chọn kỳ hạn vay phù hợp nhất. Nếu bạn chọn kỳ hạn ngắn từ 3 – 5 năm, có thể tạo ra áp lực tài chính lớn do số tiền gốc và lãi hàng tháng phải trả vượt quá khả năng chi trả. Tuy nhiên, nếu bạn có khả năng sắp xếp tài chính, kỳ hạn vay ngắn thường đi kèm với mức lãi suất ưu đãi, giúp bạn nhanh chóng thanh toán nợ ngân hàng.

Ngược lại, với kỳ hạn vay dài, số tiền gốc thanh toán mỗi tháng sẽ được chia nhỏ hơn, giúp giảm áp lực tài chính cho người vay. Điều này cho phép bạn hoàn thành nghĩa vụ thanh toán trong khi vẫn duy trì chi tiêu sinh hoạt cho gia đình. Tuy nhiên, nhược điểm của kỳ hạn vay dài là lãi suất thường cao hơn so với kỳ hạn ngắn, và bạn sẽ mất nhiều thời gian hơn để hoàn tất việc trả nợ.

Hiểu rõ về thông tin lãi suất

Nhiều người mua nhà trả góp vẫn lầm tưởng rằng mức lãi suất sẽ giữ nguyên trong suốt kỳ hạn vay. Thực tế, lãi suất cho vay có thể biến động theo thời gian. Mức lãi suất ưu đãi thường chỉ được áp dụng trong một khoảng thời gian nhất định, sau đó sẽ chuyển sang lãi suất thả nổi, phụ thuộc vào biến động thị trường và quy định cụ thể của từng ngân hàng. 

Chẳng hạn, trong năm đầu tiên, lãi suất có thể được cố định ở mức khoảng 7,5% – 9%. Tuy nhiên, sau một năm, lãi suất sẽ được điều chỉnh theo lãi suất thả nổi trên thị trường, có thể dao động từ 12% – 15%.

Vì vậy, khi vay ngân hàng để mua nhà trả góp, bạn cần nắm rõ thông tin về lãi suất trong suốt thời gian vay, bao gồm thời gian áp dụng mức lãi suất ưu đãi và dự kiến mức lãi suất thả nổi sẽ ra sao. Điều này giúp bạn ước lượng được số tiền lãi và gốc hàng tháng cần trả sau khi hết thời gian ưu đãi. Bạn cũng nên đọc kỹ các điều khoản liên quan đến lãi suất ưu đãi, đảm bảo rằng bạn có đủ khả năng tài chính để trả lãi vay ít nhất trong nửa năm tiếp theo sau khi thời gian ưu đãi kết thúc. Hơn nữa, hãy hỏi rõ về cách tính và cập nhật lãi suất sau mỗi kỳ điều chỉnh của ngân hàng. Tất cả những thông tin này sẽ giúp bạn chủ động hơn trong việc vay và trả nợ khi mua nhà trả góp.

Biết cách tính tiền thanh toán hàng tháng

Khi quyết định mua nhà trả góp, người mua cần hiểu rõ cách tính tổng số tiền phải trả hàng tháng, cụ thể như sau:

• Tiền gốc trả hàng tháng = Tổng số tiền vay ngân hàng / Tổng thời gian vay (tính bằng tháng).

• Lãi suất tháng đầu tiên = Tổng số tiền vay ngân hàng x Lãi suất vay cố định hàng tháng.

• Lãi suất các tháng tiếp theo = (Tổng số tiền vay ngân hàng – Số tiền gốc đã trả) x Lãi suất vay cố định hàng tháng.

• Số tiền phải trả hàng tháng = Tiền gốc + Lãi (tại kỳ thanh toán).

Như vậy, cách tính lãi suất khi mua nhà trả góp như sau:

Tính lãi suất dựa trên dư nợ gốc: Lãi suất dựa trên dư nợ gốc là khoản lãi được tính trên số tiền bạn vay ban đầu trong suốt thời gian vay. Người vay sẽ trả một khoản tiền gốc và lãi như nhau hàng tháng. Công thức tính như sau:

Tiền lãi hàng tháng = Dư nợ gốc x Lãi suất vay / Thời gian vay.

Ví dụ: Nếu bạn vay 50 triệu đồng trong 12 tháng với lãi suất 10%/năm, ta có:

• Dư nợ gốc: 50 triệu đồng
• Lãi suất vay: 10%/năm
• Thời gian vay: 12 tháng
• Tiền gốc trả hàng tháng = 50 triệu đồng / 12 = 4,166,667 đồng.
• Tiền lãi hàng tháng = 50 triệu đồng x (10%/12) = 416,667 đồng.

Tính lãi suất dựa trên dư nợ giảm dần: Lãi suất dựa trên dư nợ giảm dần được tính trên số tiền thực tế bạn còn nợ, sau khi đã trừ đi số tiền gốc đã trả trong các tháng trước. Lãi suất sẽ giảm dần theo thời gian. Công thức tính như sau:

• Tiền gốc trả hàng tháng = Số tiền vay / Số tháng vay.

• Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay x Lãi suất vay theo tháng.

• Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại x Lãi suất vay.

Ví dụ: Nếu bạn vay 50 triệu đồng trong 12 tháng với lãi suất 10%/năm, theo công thức trên, ta có:

• Tiền gốc trả hàng tháng = 50 triệu đồng / 12 = 4,166,667 đồng.
• Tiền lãi tháng đầu = 50 triệu đồng x (10%/12) = 416,667 đồng.
• Tiền lãi tháng thứ hai = (50 triệu đồng – 4,166,667 đồng) x (10%/12) = 381,944 đồng.
• Hiểu rõ cách tính này sẽ giúp bạn lên kế hoạch tài chính hiệu quả hơn khi mua nhà trả góp.

Nắm rõ các khoản nợ phải trả trước hạn

Khoản vay mua nhà trả góp thường có thời hạn thanh toán và lãi suất được cố định cho từng giai đoạn. Tuy nhiên, người vay có quyền thanh toán khoản nợ trước thời hạn. Trong trường hợp này, người vay sẽ phải chịu một khoản phí phạt cho việc trả nợ trước hạn, thường dao động từ 1% – 3% trên số tiền trả trước, áp dụng trong vòng 1 – 3 năm đầu của hợp đồng.

Chọn ngân hàng cho vay mua nhà trả góp uy tín

Hiện nay, nhiều ngân hàng đang cung cấp các gói vay mua nhà trả góp với mức lãi suất, hạn mức và kỳ hạn vay linh hoạt, nhằm phục vụ nhu cầu đa dạng của người mua. Lựa chọn ngân hàng để vay không chỉ ảnh hưởng đến quyền lợi mà còn tác động lớn đến hiệu quả của gói vay. Theo kinh nghiệm, người vay nên ưu tiên các ngân hàng có uy tín, có lịch sử hoạt động lâu dài và cung cấp mức lãi suất vay ưu đãi, để đảm bảo lợi ích tốt nhất trong quá trình vay.

Đọc kỹ hợp đồng

Bạn nên đọc kỹ và tìm hiểu tỉ mỉ các hạng mục và điều khoản trong hợp đồng vay vốn ngân hàng khi mua nhà trả góp. Nếu có bất kỳ điều gì không rõ ràng, đừng ngần ngại yêu cầu nhân viên tư vấn giải thích. Để đảm bảo an toàn hơn, người vay cũng có thể tham khảo ý kiến từ luật sư hoặc các chuyên gia trước khi ký kết hợp đồng. Trong hợp đồng vay, bạn cần đặc biệt chú ý đến một số vấn đề quan trọng như lãi suất ưu đãi, lãi suất thả nổi, phí phạt khi trả nợ trước hạn và phí phạt cho việc trả chậm.

Lưu ý khi mua nhà trả góp

Khi mua nhà trả góp, bạn cần lưu ý một số điều sau:

Chọn nhà trả góp phù hợp với khả năng tài chính

Có thể khẳng định rằng, đây là yếu tố quyết định khi mua chung cư trả góp. Trước hết, bạn cần có sẵn một khoản vốn tối thiểu tương đương 30% giá trị căn hộ. Tiếp theo, hãy căn cứ vào mức thu nhập hàng tháng, tính toán các khoản chi tiêu thiết yếu và xác định xem số tiền còn lại có đủ để trang trải khoản gốc và lãi hay không. Từ đó, bạn sẽ lựa chọn căn hộ phù hợp với khả năng tài chính của mình. Tránh việc chọn những căn hộ có giá trị cao trong khi thu nhập hàng tháng thấp, vì điều này có thể tạo ra áp lực tài chính lớn và ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng cuộc sống của bạn và gia đình.

Khảo sát, so sánh giá thị trường

Việc khảo sát giá cả các dự án trong cùng khu vực, so sánh tiện ích và chính sách ưu đãi vay mua nhà trả góp sẽ giúp bạn tìm được căn hộ phù hợp nhất với nhu cầu và khả năng tài chính của mình. Nhiều người thường chỉ chú trọng đến mức giá mà chủ đầu tư đưa ra, cân nhắc xem liệu giá đó có hợp lý hay không, mà thường bỏ qua việc khảo giá các căn hộ khác trong cùng khu vực. Nếu bạn mua phải căn hộ với giá cao hơn so với thị trường, không chỉ làm tăng khoản vay ngân hàng mà còn khiến việc bán lại gặp khó khăn, do giá mua vào vượt quá giá trị chung. Vì vậy, việc khảo giá và so sánh là một bước quan trọng không thể thiếu khi quyết định mua chung cư trả góp.

Tìm hiểu các thông tin về pháp lý

Thông tin và tính pháp lý của dự án là những yếu tố quyết định đến việc mua chung cư trả góp của bạn có diễn ra thuận lợi và an toàn hay không. Người mua nên ưu tiên chọn những dự án từ các chủ đầu tư uy tín, với đầy đủ giấy tờ pháp lý minh bạch và đảm bảo. Nếu không may chọn phải một dự án vi phạm quy định về đất đai hoặc xây dựng, bạn có thể rơi vào tình huống “tiền mất tật mang”, gặp nhiều rắc rối, không chỉ không có nơi ở mà còn phải gánh chịu khoản nợ vay, dẫn đến cuộc sống khó khăn và áp lực.

Như vậy, có thể thấy việc mua nhà trả góp đưa trước 100tr là điều rất khó thực hiện. Để mua nhà trả góp bạn cần có một số vốn nhất định ứng với tối thiểu 20 – 30% giá trị của căn nhà. Hy vọng với những chia sẻ và thông tin về mua nhà trả góp phía trên sẽ hữu ích và giúp bạn có thêm kinh nghiệm khi mua nhà.