Kênh kiến thức bất động sản, cẩm nang mua bán nhà đất thông thái
Mua nhà lần đầu là một trong những quyết định quan trọng trong cuộc đời của bạn. Để thực hiện điều này một cách thành công, việc lập kế hoạch tài chính đóng vai trò quan trọng. Bài viết này sẽ hướng dẫn bạn qua 7 bước để lập kế hoạch tài chính mua nhà lần đầu một cách tổ chức và hiệu quả.
Tóm tắt 7 Bước Lập Kế Hoạch Tài Chính Mua Nhà
| Bước | Nội Dung | Công Cụ Đi Kèm | Mô tả |
| 1 | Đánh giá tình hình tài chính hiện tại | – Hoá đơn định kỳ 6 tháng gần nhất | – Xác định các khoản thu nhập và chi phí hàng tháng. |
| 2 | Lập ngân sách cho ngôi nhà cần mua | – Xác định ngôi nhà cần mua | – Xác định số tiền cần có dựa trên việc mua nhà ở đâu và loại hình. |
| 3 | Đánh giá tình hình tài chính hàng tháng | – Quy tắc 50/30/20 | – Cân chỉnh hoạt động chi tiêu hàng tháng khi cần thiết. |
| 4 | Rà soát các khoản vay nợ hiện có | – Tính toán tỷ lệ DTI | – Lo tất toán các khoản vay để cải thiện DTI. |
| 5 | Xác định khoản vay ngân hàng | – Tối ưu hóa tỷ lệ vay | – Chuẩn bị nguồn vốn riêng để vay ít hơn, giảm áp lực trả nợ |
| 6 | Lập quỹ dự phòng | – Quỹ dự phòng 6 tháng thu nhập | – Dành 6 tháng thu nhập gia đình cho quỹ dự phòng. |
| 7 | Kế hoạch chi tiết tiết kiệm trả nợ | – Giảm khoản chi tiêu không cần thiết – Tăng thu nhập – Tạo tài khoản tiết kiệm | – Giảm chi tiêu không cần thiết. – Tăng thu nhập. – Tạo tài khoản tiết kiệm hàng tháng cho việc trả nợ mua nhà. |
Bước 1: Đánh Giá Tình Hình Tài Chính Hiện Tại
Bước đầu tiên là thu thập thông tin về tình hình tài chính hiện tại của bạn. Hãy:
- Thu thập tất cả các hoá đơn định kỳ trong vòng 6 tháng gần nhất.
- Ghi chú lại toàn bộ các khoản thu nhập trong 6 tháng gần nhất.
- Liệt kê các chi phí định kỳ và những khoản chi tiêu đột xuất thành những mục riêng biệt, phân biệt giữa chi phí cố định và chi phí đột xuất.
- Xác định những khoản chi nào thực sự cần thiết và những khoản chi nào quá xa xỉ.
Bước 2: Lập Ngân Sách Cho Ngôi Nhà Cần Mua
Sau khi bạn đã xác định được tình hình tài chính của mình, hãy lên kế hoạch cho ngôi nhà cần mua. Điều này bao gồm:
- Xác định số tiền bạn có thể chi trả để mua nhà, bao gồm có tổng số vốn tự có và huy động được, khả năng tiết kiệm hàng tháng. Điều này giúp bạn tìm căn nhà phù hợp với ngân sách của bạn và tránh mua quá đắt hoặc không đáng giá.
- Nếu bạn cần phải vay mua nhà, hãy xem xét thêm các mục như khoản lãi hàng tháng và các chi phí liên quan tới việc vay mượn. Ví dụ: phí định giá, phí bảo hiểm khoản vay, phí bảo hiểm cháy nổ tài sản thế chấp, phí công chứng hợp đồng thế chấp, và phí trả nợ trước hạn. Các khoản phí này có thể tốn thêm một phần tiền của bạn
Bước 3: Dự Tính Chi Phí Hàng Tháng Sau Khi Vay
Hãy đánh giá tình hình tài chính hàng tháng để đảm bảo bạn có khả năng trả nợ vay. Bạn có thể áp dụng quy tắc 50/30/20 (được nhiều nhà tư vấn tài chính ưa sử dụng):
- Sử dụng 50% thu nhập hàng tháng cho các khoản chi tiêu cố định như tiền thuê nhà, tiền điện, nước, internet,…
- Sử dụng 30% thu nhập cho các khoản chi tiêu linh hoạt như tiền ăn uống, mua sắm, giải trí,…
- Dành 20% thu nhập cho việc tiết kiệm và trả nợ.
Hãy cân nhắc điều chỉnh kế hoạch chi tiêu hàng tháng nếu cần thiết.
Bước 4: Rà Soát Các Khoản Vay Nợ Hiện Có
Tình hình nợ của bạn đóng vai trò quan trọng trong việc xác định khả năng mua nhà. Hãy tính toán tỷ lệ DTI (Debt To Income) của bạn, tỷ lệ này là tổng dư nợ phải trả mỗi tháng chia cho tổng thu nhập hàng tháng.
Chỉ số DTI thấp chứng tỏ bạn đang cân bằng tốt giữa thu nhập và nợ, ngược lại nếu chỉ số quá cao chính là báo động đỏ rằng bạn đang có nhiều nợ hơn số tiền kiếm được. Ví dụ, nếu con số DTI của bạn là 20%, có nghĩa là hàng tháng bạn sẽ trích ra 20% thu nhập để thanh toán các khoản nợ. Trong khi đó, nếu chỉ số DTI là 50%, đồng nghĩa với việc mỗi tháng đã mất đi một nửa thu nhập cho việc thanh toán nợ.
Nếu đang có các khoản vay nợ, bạn hãy tất toản để cải thiện tỷ lệ DTI, giúp các ngân hàng dễ duyệt hồ sơ vay của bạn hơn.
Bước 5: Xác Định Khoản Vay Ngân Hàng
Các chuyên gia tài chính tại Việt Nam đã chia sẻ công thức tài chính để mua nhà một cách an toàn như sau:
- Tiền Trả Trước: Thường là từ 37% đến 51% giá trị căn nhà.
- Vay Ngân Hàng: Chiếm từ 49% đến 63% giá trị căn nhà.
- Phí Vay: Khoảng 2% giá trị căn nhà.
- Thuế Phí Khác
Tuy nhiên, các chuyên gia khuyến cáo chỉ vay tối đa 50% giá trị căn hộ bởi vì đa số trường hợp bạn sẽ không vay được tới 70% và nếu có vay được thì cũng rất rủi ro trong việc lo trả nợ.
Hãy xem xét ví dụ sau: Giả sử một ngôi nhà được thỏa thuận giao dịch với giá 3 tỷ đồng. Tuy nhiên, ngân hàng thường sẽ định giá thấp hơn giá trị giao dịch, thường là khoảng 90% giá trị thỏa thuận, thậm chí có trường hợp chỉ định giá 70% giá trị thỏa thuận.
Hiện nay, ngân hàng thường cho vay từ 70% đến 80% dựa trên giá trị định giá. Nếu định giá là 70%, người mua sẽ có thể vay từ 49% đến 56% giá trị giao dịch. Nếu định giá là 90%, người mua sẽ có thể vay từ 63% đến 72% giá trị giao dịch. Từ đó, số tiền thực tế mà ngân hàng có thể cho vay trong ví dụ trên chỉ khoảng 1,89 tỷ đồng. Phần còn lại, người mua nhà cần phải chuẩn bị và tích lũy từ trước để có khả năng mua nhà.
Có một số rủi ro không lường trước khi vay mua nhà, đặc biệt đối với người mua lần đầu. Thường, họ có thể đối mặt với rủi ro từ việc không hiểu rõ về các gói vay phù hợp hoặc không chọn được chính sách tài chính tốt nhất, dẫn đến việc tốn nhiều thời gian và công sức. Nếu quá thời hạn thanh toán đối với bên bán, người mua lần đầu có thể mất tiền đặt cọc.
Bước 6: Lập Quỹ Dự Phòng
Lập quỹ dự phòng là một phần quan trọng của kế hoạch tài chính. Bạn cần đề phòng các rủi ro về thất nghiệp, sự kiện lớn trong gia đình, rủi ro về việc người trong gia đình gặp vấn đề về sức khỏe. Khi đó, bạn sẽ phải chuẩn bị một số tiền lớn trong thời gian ngắn. Để không ảnh hưởng tới kế hoạch trả nợ, hãy dành ít nhất 6 tháng thu nhập gia đình cho quỹ dự phòng để đảm bảo an toàn tài chính trong trường hợp khẩn cấp.
Bước 7: Kế Hoạch Chi Tiết Tiết Kiệm Trả Nợ
Cuối cùng, lên kế hoạch chi tiết để tiết kiệm tiền và trả nợ mua nhà. Điều này cũng bao gồm:
- Giảm bớt các khoản chi tiêu không cần thiết.
- Tăng thu nhập thông qua làm thêm công việc hoặc phát triển kỹ năng.
- Tạo tài khoản tiết kiệm hàng tháng dành cho việc trả nợ mua nhà.
Kết Luận
Lập kế hoạch tài chính để mua nhà lần đầu là một quá trình cần sự tổ chức và kỷ luật. Tuy nhiên, với những bước hướng dẫn chi tiết và sự quyết tâm, bạn có thể biến ước mơ sở hữu ngôi nhà riêng thành hiện thực. Hãy tuân thủ kế hoạch tài chính của bạn và đảm bảo bạn có khả năng trả nợ mua nhà một cách bền vững.
