Kênh kiến thức bất động sản, cẩm nang mua bán nhà đất thông thái
Vay vốn mua nhà mang lại cơ hội sở hữu nhà ở mà không cần thanh toán toàn bộ giá trị ngay lập tức, nhưng cũng đồng thời tiềm ẩn những rủi ro. Dưới đây là một số rủi ro phổ biến và cách phòng tránh:
Khoản vay nhiều hơn mức cần thiết và vượt quá khả năng tài chính
Hiện nay, nhiều ngân hàng cung cấp các gói vay mua nhà với lãi suất đa dạng, cho phép vay từ 70 – 80% giá trị của căn nhà. Điều này có nghĩa là khách hàng chỉ cần có 20 – 30% giá trị của ngôi nhà là có thể tiến hành vay vốn. Tuy nhiên, không nên vì sự linh hoạt này mà đăng ký một khoản vay vượt quá khả năng tài chính của mình, bởi làm vậy có thể dẫn đến rủi ro tài chính. Điều quan trọng là phải xác định mức vay an toàn dựa trên thu nhập cá nhân để tránh nguy cơ mất khả năng thanh toán nợ trong tương lai.
Ngưỡng vay an toàn là không quá 50% giá trị của căn nhà bạn muốn mua. Mức vay lý tưởng nên ở dưới 30%. Trong khi đó, vay trên 70% mang rủi ro cao.
Ngoài ra, bạn nên tính toán chi phí tổng của ngôi nhà mà bạn muốn mua, bao gồm giá mua, số tiền bạn có thể đặt cọc, thuế, bảo hiểm, phí giao dịch, phí quản lý – bảo trì, và chi phí sửa chữa hoặc nâng cấp nếu cần. Điều này sẽ giúp xác định khoản vay mà bạn cần, tránh vay quá mức cần thiết dẫn đến việc phải trả nhiều lãi hơn và tăng gánh nặng tài chính trong tương lai.
Lãi suất thấp nhưng điều kiện cao
Khi vay vốn, mọi người thường mong muốn tìm được gói vay với lãi suất thấp nhất từ ngân hàng. Tuy nhiên, lãi suất thấp không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt nhất và thường đi kèm với nhiều điều kiện phức tạp.
Đa phần khách hàng chỉ chú ý đến mức lãi suất ưu đãi ban đầu, mà không biết rằng mức lãi suất này chỉ áp dụng trong một khoảng thời gian ban đầu. Sau thời gian này, lãi suất sẽ được điều chỉnh theo thị trường, tùy thuộc vào quy định của từng ngân hàng, khiến áp lực trả nợ tăng lên. Khách hàng có thể gặp khó khăn nếu lãi suất tăng đột ngột.
Do đó, trước khi quyết định vay mua nhà, bạn cần nghiên cứu kỹ cách lãi suất sẽ thay đổi trong các năm tiếp theo theo hợp đồng tín dụng và yêu cầu tư vấn từ nhân viên ngân hàng về chi phí lãi vay theo từng năm.
Ngoài ra, cần xác định cách ngân hàng tính lãi suất, dựa trên dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu. Tính lãi suất dựa trên dư nợ ban đầu nghĩa là lãi được tính trên số tiền vay ban đầu cho toàn bộ thời gian vay. Ngược lại, tính lãi suất dựa trên dư nợ giảm dần có nghĩa là lãi được tính trên số dư nợ còn lại sau mỗi kỳ hạn trả nợ.
Mặc dù tính lãi suất dựa trên dư nợ giảm dần thường có lợi hơn cho người vay, nhưng thực tế lãi suất áp dụng cho hình thức này thường cao hơn so với lãi suất dựa trên dư nợ ban đầu.
Thời hạn vay quá ngắn hoặc quá dài
Khi lựa chọn khoản vay mua nhà, ngoài việc quan tâm đến lãi suất, thời hạn vay cũng là một yếu tố quan trọng cần được cân nhắc. Các ngân hàng cung cấp nhiều lựa chọn thời hạn vay, từ ngắn hạn 1 – 5 năm đến dài hạn 15 – 20 năm.
Chọn thời hạn vay dài hơn sẽ giảm bớt số tiền trả gốc hàng tháng nhưng tăng tổng số tiền lãi phải trả trong suốt kỳ hạn vay. Ngược lại, vay ngắn hạn có thể làm tăng áp lực tài chính hàng tháng, đặc biệt với những người có nguồn thu nhập không ổn định.
Do đó, việc cân nhắc lựa chọn thời hạn vay sao cho phù hợp với khả năng tài chính của bản thân là điều cực kỳ quan trọng, và cần được xem xét kỹ lưỡng trước khi ký kết hợp đồng vay với ngân hàng.
Không lưu ý về Phí Phạt Trả Nợ Trước Hạn
Đây là khoản phạt mà ngân hàng áp dụng cho những khách hàng muốn thanh toán toàn bộ số tiền vay gốc trước thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng. Khoản phạt này được tính dựa trên số tiền dư nợ của khách hàng.
Mức phí phạt và cách tính của mỗi ngân hàng có thể khác nhau. Thông thường, mức phí phạt cho việc trả nợ trước hạn biến đổi từ 0,5% đến 3,5% trên tổng số tiền trả trước hạn. Một số ngân hàng áp dụng công thức khác, có thể dẫn đến số tiền phạt lớn.
Vì vậy, trước khi ký kết hợp đồng vay, khách hàng cần tìm hiểu kỹ về điều kiện trả nợ trước hạn cũng như mức phí phạt áp dụng, để tránh những bất ngờ hoặc khó khăn tài chính do phải trả một khoản phí không nhỏ nếu quyết định tất toán sớm.
Khả năng tài chính và thị trường biến động
Nếu thu nhập của bạn đột ngột giảm hoặc chi phí tăng, bạn có thể sẽ gặp khó khăn trong việc thanh toán các khoản vay hàng tháng. Điều này có thể dẫn đến áp lực tài chính, mất khả năng trả nợ, và trong trường hợp xấu nhất, có thể mất nhà nếu không thể thanh toán khoản vay mua nhà.
Thị trường bất động sản bất ổn có thể ảnh hưởng đến giá trị của tài sản. Sự biến động này có thể do nhiều yếu tố, bao gồm kinh tế vĩ mô, thị trường tài chính, chính sách quốc gia, hoặc thậm chí là các yếu tố địa phương như sự phát triển hạ tầng.
Nếu giá trị bất động sản giảm, bạn có thể rơi vào tình trạng “âm vốn”, tức là giá trị của ngôi nhà thấp hơn số tiền nợ vay. Điều này không chỉ ảnh hưởng đến khả năng bán lại nhà nếu cần, mà còn làm tăng rủi ro tài chính nếu bạn cần tái cấu trúc khoản vay hoặc tái định giá tài sản.
Dù bạn lựa chọn hình thức vay, mức lãi suất và thời hạn vay nào, việc duy trì một nguồn thu nhập ổn định là rất quan trọng để xây dựng nền tảng tài chính vững chắc, đảm bảo khả năng trả nợ. Đồng thời, bạn cũng nên có kế hoạch dự phòng để ứng phó với những biến động về tài chính và thị trường trong tương lai.
>> Xem thêm:
